Qué es el seguro de decesos?
Como en todos los seguros existe un asegurador (aquel que ofrece el servicio) y un asegurado (aquel sobre el que se aplican las coberturas del seguro).
El seguro de decesos se define como una garantía que el Asegurador aplica sobre los Asegurados bajo la prestación de un servicio de enterramiento o de incineración como consecuencia del fallecimiento de cualquiera de los Asegurados. El servicio de enterramiento incluye también traslados nacionales e internacionales.
El seguro de decesos también es llamado comúnmente como “seguro de fallecimiento” o “seguro de los muertos”.
Como funcionan los seguros de decesos?
El servicio de enterramiento se garantiza mediante un capital contratado especificado en la póliza.
En el momento de la prestación del servicio, si éste es más económico que la cantidad que se tenía contratada, la Aseguradora deberá abonar el resto a los beneficiaros del fallecido, en caso contrario los beneficiarios deberán sufragar el exceso de gasto producido en el servicio de entierro. En ocasiones las compañías aseguradoras añaden la contratación de un capital adicional a disposición de los familiares para sufragar gastos extraordinarios que quisieran añadir para el servicio funerario y no estén incluidos en las coberturas de la póliza (por ejemplo, contratar un servicio de catering no incluido en póliza), si este capital adicional no se utiliza también sería abonado a los familiares tras el servicio funerario contratado.
El seguro se contrata de forma anual, aunque la prima a pagar se fraccione en meses, trimestres o semestres, en caso de siniestro no corresponde la devolución prima seguro no consumida.
Cuando decimos servicio de enterramiento o incineración nos referimos también a coberturas que van mas allá del mismo entierro, y que las Aseguradoras pueden incluir para hacer más útil la póliza.
Listado de otras coberturas adicionales o complementarias que pueden incluir las aseguradoras:
- Traslado Nacional e Internacional
- Asesoría Jurídica
- Asistencia en viaje en España
- Asistencia en viaje en el extranjero.
- Indemnizaciones en caso de accidentes.
- Atención médica telefónica.
- Atención psicológica telefónica.
- Segunda opinión médica.
- Servicios Dentales.
- Teleasistencia domiciliaria.
Por lo tanto, es bueno saber que incluye una póliza de decesos y porqué servicios estamos pagando, ya que una póliza con muchas coberturas adicionales suele ser más cara que una póliza que únicamente incluya los servicios básicos.
El Ramo de Decesos en España
Es una modalidad de seguro con identidad propia y una antigüedad de más de 80 años.
En las primeras décadas del siglo XX aparecen las Igualas o Igualatorios, fundadas por médicos particulares, y antecedente de los seguros de Asistencia Sanitaria. Este mismo sistema de Igualas es antecedente del seguro de Decesos.
En 1942 se regula el seguro de Decesos como un complementario del Ramo de Enfermedad.
El 1954 la Dirección General de Seguros establece la cobertura de Decesos como un Ramo independiente.
En los últimos 40 años factores de tipo económico y social han motivado la evolución de los seguros de Decesos:
• La diversidad de costumbres en el rito funerario.
• El desarrollo de la infraestructura sanitaria española y el emplazamiento de los hospitales → Traslado Provincial.
• Los movimientos migratorios de la población a las grandes ciudades → Traslado Nacional.
• La mayor movilidad de los españoles hacia los países de la Unión Europea y del Extranjero →Traslado Internacional.
• La evolución del mercado funerario con la aparición de nuevos servicios →Tanatorios, Incineración, etc.
• El cambio demográfico del estado Español con la incorporación de nuevos residentes de origen Extranjero → Servicio de Repatriación.
El 20 de noviembre de 1998 se publica el Reglamento de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado, el cual regula en su disposición transitoria tercera el seguro de decesos de cara al futuro.
El 14 de Julio de 2015 se aprueba la nueva ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (LOSSEAR).
El 20 de Noviembre de 2015 se aprueba el reglamento ROSSEAR donde se define y regula el seguro de decesos y su adaptación a SOLVENCIA II Actualmente el 50% de la población española está cubierta por un seguro de Decesos.
¿A quién va dirigido?
El seguro de decesos es un producto dirigido a las economías domésticas, es decir, a todos los miembros que componen la unidad familiar y que conviven en el mismo domicilio. El perfil del Cliente potencial:
• Matrimonios jóvenes con hijos.
• Situación familiar responsable-estable.
• Ingresos periódicos.
• Receptivo, sensible a la protección familiar.
• Ámbito urbano y rural.
Hay varias modalidades de contratación dependiendo del tipo de cliente. Normalmente es un seguro que se contrata para toda la unidad familiar. Estas son las 4 modalidades de contratación:
• Protección Familiar, dirigido a la unidad familiar.
• Protección Residentes, dirigido al colectivo de extranjeros residentes legalmente en España.
• Protección Edad Oro, seguro a prima única dirigido a personas mayores con edad comprendida entre 70 y 80 años.
• Protección Single, dirigido a las personas que viven solas y, si se contrata la opción expatriados, GENERALI Protección Single Expatriados dirigido a españoles que estén disfrutando o tengan previsto disfrutar de una residencia temporal en el extranjero.
